大家好！2019年，我国对个人住房贷款利率的定价基准进行了重大改革。改革过后，如果银行贷款利率降了，房贷可能并不会随之减少

只要掌握以下三点，大家就可以自己分析和判断了。

1、搞清楚自己的房贷，挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR。

有两个办法，可以搞清楚这个问题。

一是看贷款合同的签订时间。如果贷款合同是2019年10月8日以前签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款基准利率；如果贷款合同是2019年10月8日（含）以后签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款市场报价利率（LPR）。

二是看贷款合同的相关条款。贷款合同上，会写明房贷利率挂钩的是贷款基准利率，还是贷款市场报价利率（LPR），拿出来看一下就清楚了。

以下面网友为例，房子是2012年买的，房贷利率挂钩的是贷款基准利率，当时的贷款合同上是这么写的：“商业性贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率6.55%的基础上下浮15%……”。

2、看下降的是哪种利率，只有房贷挂钩的利率下降，房贷利息才会减少。

(1)贷款基准利率变化频率较低。人民银行最近一次调整贷款基准利率还是在2015年10月24日，距今已经有将近5年时间了。最近几年，很多采用等额本息方式还款的朋友，都会发现自己的月供一直没变过，原因就是央行没有调整贷款基准利率。

如果房贷挂钩的是贷款基准利率，那么未来房贷会不会减少，就取决于央行会不会再次降低贷款基准利率；如果贷款基准利率不下降，就算贷款市场报价利率（LPR）下降了，房贷利息也不会减少。

(2)贷款市场报价利率（LPR）每月更新一次。从2019年8月20日开始，每个月20日9点30分，全国银行间同业拆借中心会公布最新的LPR。

如上表所示，到目前为止，LPR已更新两次，5年期以上LPR维持在4.85%，没有发生变化。不过，在全球主要经济体纷纷降息，以及我国经济存在较大下行压力的背景下，预计未来LPR会逐步走低。

也就是说，就算未来中国人民银行不调整贷款基准利率，对于房贷挂钩LPR的购房者来说，未来房贷利息也会随着LPR的降低而减少。

3 、从挂钩利率下降，到房贷减少，存在一定的滞后性。

需要注意的是，房贷挂钩的利率下降，房贷利率并不会立即调整，利息也不会立即减少。比如说，在2015年，虽然中国人民银行先后在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了贷款基准利率，但房贷利率并没有随之立马调整，而是到了2016年1月1日，各家银行才按最新的贷款基准利率调整了房贷利率。此后，房贷才随之减少。

如今，新发放的个人房贷利率改成挂钩贷款市场报价利率（LPR）了，LPR下降，房贷利率也不会立即调整。按规定，房贷利率挂钩LPR后，重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年才会调整一次，在此期间内，就算LPR下降，房贷利率也不会立马调整，利息也不会随之立即减少。

通过以上3点，大家对银行贷款利率下降与利息减少之间的关系应该比较清楚了。首先，我们要搞清楚自己的房贷，挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR；其次，我们要看房贷挂钩的利率有没有下降，只有房贷挂钩的利率下降，房贷利息才会减少；第三，房贷挂钩的利率下降，到房贷减少，并不是立即发生，而是存在一定的滞后性。