新版征信正式上线！“假离婚买房”行不通了！

昨日（1月17日）晚6点，央行征信中心启动了二代征信系统切换上线工作。比预期时间提前了三天。

中国人民银行发布权威信息称，自2020年1月19日起，征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

（央行网站截图）

与一代征信系统提供的信用报告相比，二代征信系统提供的信用报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。

鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

央行上线新系统为什么会被这么多购房者关注呢？

众所周知，首套房首付三成，而二套房首付四成起，一套100万的房子，首套房与二套房的首付差额有10万之多。不少家庭为了能降低首付门槛或者获取购房资格，都尝试过剑走偏锋，双方以假离婚的形式换取使用首套房首付购买二套房的资格。

然而，2020年新版征信系统来了！假离婚买房这招再也行不通了，离婚买房首付可能提高。

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新版征信三大变化

我们知道，现在房地产市场上的购房者，基本上都是通过贷款来买房的，都希望用最少的自有资金，用更多的银行借来的资金来买房。购房者能买到什么位置的房子、买到多大的房子其实都看你能从银行借到多少钱。

从银行的方面来说，愿意借多少钱给你、愿意借给你多久，这些都是需要参考央行的个人征信系统，所以个人征信系统的升级直接关系到购房者的信贷能力。

好了，让我们言归正传，本次新版征信主要涉及的重大变化有三个：

一、作为共同贷款人，夫妻双方均体现负债情况，假离婚买房已成为过去。

央行征信中心曾透露，新版征信系统包括的个人信用状况信息明显增多，例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。

如此一来，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

二、新版征信的信息更新更及时，再无时间差。

在过去，征信信息采集需要一个月乃至更久才能得到更新，而新版征信信息将更改为采用T+1的采集模式向征信中心报送数据，更新更及时。

以往因采集信息较久，许多人利用时间差漏洞，通过刷信用卡等方式买房。这就意味着，以后想利用这段时间差去申请贷款的方式也将行不通。

三、还款记录保存期延长至5年，逾期需谨慎。

旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告不仅不良信息记录会保留五年，同时还款记录也将由2年延长至5年。

不仅如此，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。这意味着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法也将行不通。

此外，新版征信系统个人信息记录更加完整全面，个人近几年详尽的居住信息都记录在册，即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

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新版征信对购房者的影响

新版征信系统的上线，堵死了以往住房银行贷款的各种漏洞。

旧版：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版：作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响：今后夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80％，离婚无法获得低首付买房了。

旧版：车位贷款，装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版：二代征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

旧版：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版：不良信息（例如逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽还款记录）、逾期信息。

影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

旧版：个人信息记录较少且完整度差。

新版：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

旧版：征信记录少量信息，房贷， 银行卡等。

新版：除借贷信息之外的更广阔信息纳入征信，如电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

旧版：原版征信内容分类单一。

新版：新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。

影响：分类更清晰合理。

旧版：征信更新时间长达一个月或更久。

新版：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

新版的征信报告加上认房又认贷的贷款政策，让大部分购房者想要置换大房子基本上只能卖出再买入，指望攒钱买二套房，需要四成首付，难上加难，这也符合住建局“房住不炒”的调控政策，让楼市更健康。

O.3

专家解读

资深地产人士张波表示：第二代个人征信系统上线，通过“假离婚”破限购获取首套资格的买房人将会受到严重的打击。

举个例子，夫妻两人一起在合肥买房，一起贷款，现在还想再买一套房，但是根据合肥的政策，夫妻有房再购二套首付由首套30%变成50%，购房门槛变高。于是，按照以前的方式，夫妻两人可以办理离婚，现有的房子可以过户到一方名下，另一方名下无房可以算作首套，再次购房，购房后两人再复婚，完成购买二套。

第二代征信系统就可以规避这个情况，上线后新购房夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款会上征信记录，以前查不到有贷款记录，现在直接就体现在征信上，银行一目了然。

第二代个人征信系统上线，尤其对用信用卡套现获取资金等违规的买房人将会受到严重的打击。

举个例子，假设小明现在有100万准备买房，在看房过程中看上了一套500万的房子，按照当地的政策，首付需要30%也就是需要150万，小明只有100万，还差50万，怎么办呢？按照以往的方式，小明可以从不同银行办高额信用卡，然后从银行里套出50万来作为首付的补充。

第二代征信系统就可以规避这个情况，因为它能把数据打通，当你用了信用卡套现了再去银行办房贷的时候，银行就能通过征信系统查到你的信用卡问题，不贷给你，从而把这种疯狂加杠杆的行为扼杀在摇篮中。

合硕机构首席分析师郭毅解读：夫妻和父母作为附属贷款人作为评判认贷标准，购房家庭由首套变二套，由二套变无购房资格。

过去认房又认贷评估标准，更多是主贷人作为此前曾经申请过房贷的评定，但是未来新版征信系统上线之后，夫妻和父母作为附属贷款人作为评判认贷标准，导致首付比例上升，贷款金额下降，甚至不具备贷款资格。

另外，许多购房者在无形中或存在信用卡逾期情况，到购房前时未查询自己的征信，待定金首付交完之后，才发现贷款下不来，最后只能到处借钱支付全款，特别糟心。

在此，小编温馨提醒一下：准备购房的朋友们，在购房前记得先自行查询一下个人征信，避免此类。